Зачем нужны негосударственные пенсионные фонды

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

С реформированием пенсионной системы все чаще среди СМИ и в других общественных кругах можно услышать вопрос — зачем нужны негосударственные пенсионные фонды. Обычному гражданину не всегда понятна цель и функции таких организаций. В статье  поговорим о том,  как формируются пенсионные накопления в негосударственных фондах и зачем все таки они вообще нужны.

Основные направления НПФ

Итак, чем же занимаются негосударственные пенсионные фонды и для чего они необходимы в стране, ведь есть единый Пенсионный Фонд РФ, который активно функционирует и выполняет свои обязанности по пенсионному обеспечению?

На данный момент НПФ занимаются такими видами деятельности как:

• Общеобязательное пенсионное страхование, сокращенно ОПС;
• Негосударственное пенсионное обеспечение, то есть НПО;
• Пенсионное страхование профессионального характера.

Для того, чтобы более подробно понять специфику деятельности НПФ, нужно раскрыть информацию о том, как формируется пенсия обычных граждан России.

Отличия пенсионного государственного и негосударственного страхования

Итак, страховая пенсия, атрибут общеобязательного пенсионного страхования,  складывается с двух составляющих:

1. за счет отчислений, которые поступают от работодателя в Пенсионный фонд. Именно поэтому важно каждому человеку работать официально и легально, чтобы в случае наступления старости, получить законную помощь от государства;
2. за счет собственных накоплений физического лица, которые он может хранить как в государственном ПФ, так и негосударственном.

Первая составляющая пенсии – накопленная за счет средств работодателей, не может быть потеряна ни при каких обстоятельствах. Пенсионный Фонд выступает неким гарантом по данным накоплениям и как в случае депозитных средств гарантирует собственнику, что они будут выплачены в любом случае.
Вторая часть средств – это собственные накопления. Конечно, она может просто лежать на специальном счете в банке или в ПФ, но тогда теряется смысл этих накоплений.

При этом физическим лицам предоставлялось до недавнего времени определиться с тем, хотят они продолжать формировать накопительную часть пенсии в негосударственных ПФ или нет. Если да, то тогда те 22%, что платит работодатель, распределялись как 16%+6%. И последние 6% направлялись конкретно на формирование накопительной части пенсии в НПФ. Фиксированные 6% накапливались, и в некоторых случаях могли быть использованы лицом до момента выхода на пенсию.

Также удобным вариантом является то, что владелец таких накоплений имеет право ими распоряжаться, передавая по наследству. В  случае смерти, часть накоплений, находящихся в НПФ, переходит правопреемнику.
Если речь идет о таком направлении как негосударственное пенсионное обеспечение, то здесь каждый волен делать то, что ему удобно. Преимуществом является то, что страхователь имеет возможность самостоятельно определяться с размером накоплений, частотой пополнения и т.д.
По поводу профессионального пенсионного страхования, то здесь все понятно. НПФ может осуществлять пенсионное страхование для определенных категорий сотрудников, например, предлагая корпоративные программы и т.д.

Особенности работы НПФ

Если с выгодами каждого направления пенсионного обеспечения понятно, то возникает вопрос о том, а какая роль в таком процессе отведена самому НПФ и зачем нужны негосударственные пенсионные фонды? И далее именно об этом.
Главное преимущество НПФ заключается в том, что оно помогает собственнику средств приумножать свое богатство. Но таких фондов не так много и это правильно.

Государство заботиться о своих гражданах, и старается максимально защитить их от того, чтобы они отдавали свои вклады в руки мошенников. На сейчас в России действуют 38 негосударственных фондов, которым разрешено работать именно в сегменте гарантирования вкладов. Что это значит? Это значит, что только 38 НПФ могут предложить своим клиентам некие гарантии в случае форс-мажора возместить их потери за счет АСВ – Агентства страхования вкладов. В данном случае не только фонды гарантируют защиту прав потребителя, но и само государство.

Но что же делают фонды, чем они должны привлечь к себе клиентов и чем они лучше государственного Пенсионного Фонда. Самое отличие в том, что данные организации максимально заинтересованы инвестировать доходы граждан в ликвидные активы. НПФ – являются прибыльными организациями. И чем больше прибыли они получат, тем лучше для них. Следовательно, работает принцип: больше прибыль у НПФ – больше доход у вкладчика НПФ.

Что же говорит статистика? А статистика говорит о том, что за 2009-2017 года НПФ смогли заработать огромные доходы для своих вкладчиков и почти удвоили их сбережения. Прирост капитала составил чуть больше 90%. Есть даже на рынке финансовых услуг такие компании, которые смогли заработать 140% дохода для своих клиентов. Но такие достижения, скорее всего, исключение из правил, чем обычная практика.
Но возникает вполне логичный вопрос о том, а почему же фонды не могут вкладывать деньги в очень высоколиквидные и прибыльные активы, ведь таких на рынке много? Но для начала, не все риски оправданные. Например, если взять за основу тот факт, что инвестиционные проекты в 1/3 своем являются убыточными, то становиться ясным, почему НПФ не идут на такие риски. Любой эксперт скажет, что те ценные бумаги, пулы и т.д., которые предлагают очень высокую норму рентабельности, выше среднего, в итоге могут оказаться просто убыточными. Связано это с тем, что в такие активы мало кто вкладывает, и разработчик предлагает очень высокую прибыль для привлечения инвестора.

Как стать клиентом НПФ

Итак, допустим, что человек хочет доверить свою часть накоплений не Пенсионному фонду, а НПФ, что ему необходимо для этого сделать?
Начинать необходимо всегда с обращения в ПФ. Там нужно просто написать заявление о желании перевода накопительной части пенсии в НПФ. После того, как ПФ даст свое добро и подпишет заявление, то тогда необходимо заключить соглашение с конкретным НПФ.

Как показывает практика, прибыльность по инвестиционным вложениям данного банка и НПФ очень отличается: если в  среднем НПФ получило за последние 5 лет прирост капитала в виде 90%, то Внешэкономбанк получил чуть меньше 80%.

Где же деньги

Очень часто сами собственники накопленной части пенсии не в курсе, а где же конкретно находятся их кровно заработанные средства. А это не всегда есть хорошо. За средствами нужен контроль, особенно в тех условиях, когда развелось множество мошеннических НПФ.

Очень часто по итогу проверки, нахождение средств становится неожиданным сюрпризом. Бывает так, что накопленные средства находятся в том НПФ, с которым человек вообще не заключал никакого соглашения. И тогда возникает вопрос, о законности такого перевода.
В первую очередь, нужно быть спокойным. Скорее всего, человек стал жертвой своей невнимательности, но возможно его попросту обманули. Бывает, что при оформлении страховки, кредита, других важных документов человек автоматически распоряжается и своими накоплениями. Поэтому всегда очень внимательно нужно читать то, что Вы подписываете.
Самым опасным в такой ситуации является следующее: при мошеннических схемах, когда накопленная часть пенсии переводиться из одного фонда в другой, часто теряется сам инвестиционный доход. НПФ, с которым разрываются отношения, имеет полное право не выплачивать своему клиенту часть прибыли. Кроме того, прибыль вообще может быть еще не получена. И оспорить такие действия НПФ нельзя. Данная норма предусмотрена договором. Конечно, это случается не всегда и не все НПФ лишают своих клиентов прибыли при досрочном разрыве отношений.

Изменение НПФ

Можно ли менять НПФ? Можно, но не часто. По действующему законодательству такие действия можно осуществлять не чаще 1 раза в 5 лет. Если кто-то хочет сделать это раньше срока, то он имеет на это право, но тогда инвестиционный доход также будет потерян. Но если в течение 5 лет не менять учреждение, то тогда каждые 5 лет полученный доход фиксируется на счете вкладчика и является несгораемой  суммой.
Таким образом, если хочется заработать больше и обеспечить себе старость, то можно попробовать и накопить с помощью НПФ. Другое дело, что подходить к выбору нужно очень внимательно. Лучше всего выбирать те фонды, которые имеют гарантию от государства. Проверить такой список можно на сайте АСВ.

Прочтите также: Переводить ли пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд

(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...